Kfz-Versicherung teurer trotz besserer SF-Klasse: Ursachen & Sonderkündigung

Wenn Sie ein weiteres Jahr unfallfrei gefahren sind, steigt Ihre Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) planmäßig an – zum Beispiel von SF 6 auf SF 7. Der dafür vorgesehene Beitragssatz in Prozent sinkt. Dennoch weisen viele Beitragsrechnungen zum Jahreswechsel einen höheren Zahlbetrag in Euro aus.

Die Ursache: Der persönliche Schadenfreiheitsrabatt ist nur ein Faktor der Beitragsformel. Wird der Grundbeitrag des Tarifs erhöht oder ändert sich die Typ- oder Regionalklasse, kann diese Steigerung die Ersparnis aus dem SF-Aufstieg vollständig aufzehren.

In der versicherungsmathematischen Praxis wirken typischerweise vier Faktoren gegen den Schadenfreiheitsrabatt:

• 1. Allgemeine Tarifanpassung des Versicherers: Steigende Werkstattkosten, höhere Ersatzteilpreise und die allgemeine Schadeninflation veranlassen Versicherungsgesellschaften, ihre Grundprämien für den gesamten Fahrzeugbestand anzuheben.
• 2. Höhere Typklasse des Fahrzeugmodells (GDV): Der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) bewertet jährlich die Schadenbilanzen aller Fahrzeugmodelle in Deutschland. Wurden für Ihr Modell im vergangenen Jahr statistisch höhere Entschädigungsleistungen fällig, steigt die Typklasse (Skala Haftpflicht 10–25, Vollkasko 10–34, Teilkasko 10–33).
• 3. Neue Regionalklasse Ihres Zulassungsbezirks: Auch das Unfall- und Unwetteraufkommen Ihres Wohnorts wird jährlich neu ermittelt. Eine ungünstigere Regionalklasse erhöht die mathematische Risikoprämie.
• 4. Flachere Rabattstaffeln in höheren SF-Klassen: Während der Sprung von SF 1/2 auf SF 3 oft erhebliche Beitragssprünge bedeutet, beträgt die prozentuale Differenz zwischen SF 15 und SF 16 häufig nur noch 1 bis 2 Prozentpunkte. Eine minimale Grundpreiserhöhung genügt hier, um den Effekt zu überlagern.

Zur Verdeutlichung dient folgende beispielhafte Modellrechnung:

Ergebnis: Obwohl sich der Schadenfreiheitsrabatt um 3 Prozentpunkte verbessert hat, zahlen Sie 26,40 € mehr als im Vorjahr. Ohne die Tarifanhebung läge der Beitrag bei 336,00 € – die reale Mehrbelastung durch die Tarifänderung beträgt somit 50,40 €.

Ja, bei einer echten Beitragserhöhung in der Regel schon. Gemäß § 40 Abs. 1 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) steht dem Versicherungsnehmer ein außerordentliches Kündigungsrecht zu, wenn der Versicherer auf Grund einer Anpassungsklausel den Beitrag erhöht, ohne dass sich der Umfang des Versicherungsschutzes entsprechend ändert.

Das gilt auch dann, wenn der Rechnungsbetrag zwar steigt, aber der SF-Klassensprung einen Teil des Anstiegs gedämpft hat. Für die praktische Beurteilung hilft ein Vergleich mit dem fiktiven Fortführungsbeitrag:

• Prüfen Sie, welcher Beitrag sich für das neue Versicherungsjahr allein durch die verbesserte SF-Klasse bei unveränderten Tarifgrundlagen ergeben hätte.
• Ist der vom Versicherer neu geforderte Beitrag höher als dieser fiktive Vergleichsbeitrag bei reiner SF-Besserstufung, liegt eine rechnerische Beitragserhöhung vor, die das Kündigungsrecht nach § 40 Abs. 1 VVG eröffnet.
• Der Versicherer ist nach § 40 Abs. 1 Satz 2 VVG verpflichtet, den Versicherungsnehmer in der Mitteilung ausdrücklich auf dieses Kündigungsrecht hinzuweisen.

Wichtige Abgrenzung bei Schäden: Wurde der Beitrag ausschließlich deshalb teurer, weil Sie im abgelaufenen Jahr einen selbst verschuldeten Unfall gemeldet haben und deshalb in der SF-Klasse zurückgestuft wurden, liegt keine kündigungsrelevante Tarifanpassung im Sinne von § 40 Abs. 1 VVG vor. Ein Sonderkündigungsrecht nach § 40 VVG besteht in diesem Fall nicht.

Zu unterscheiden ist dies vom Kündigungsrecht nach einem Versicherungsfall: In der Kaskoversicherung entsteht das Kündigungsrecht bereits mit dem Eintritt des Versicherungsfalls (§ 92 Abs. 1 VVG); die Kündigung ist jedoch gemäß § 92 Abs. 2 Satz 1 VVG nur bis zum Ablauf eines Monats seit dem Abschluss der Verhandlungen über die Entschädigung zulässig. In der Haftpflichtversicherung entsteht das Kündigungsrecht nach § 111 Abs. 1 VVG, sobald der Versicherer die Freistellungspflicht anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat, und ist innerhalb eines Monats ab diesem Zeitpunkt auszuüben (§ 111 Abs. 2 Satz 1 VVG). Liegen diese Ereignisse zum Zeitpunkt der Beitragsrechnung bereits länger als einen Monat zurück, ist dieses Kündigungsrecht erloschen.

Nach dem Zugang der Mitteilung über die Beitragserhöhung haben Sie gemäß § 40 Abs. 1 Satz 1 VVG einen Monat Zeit, innerhalb dessen die Kündigung dem Versicherer tatsächlich zugehen muss (§ 130 BGB). Die Kündigung wird mit sofortiger Wirkung wirksam, frühestens jedoch zu dem Zeitpunkt, in dem die Erhöhung wirksam werden sollte (bei Kalenderjahresverträgen mit Erhöhung zum Jahreswechsel üblicherweise zum 1. Januar 00:00 Uhr).

Prüfen Sie vor dem Absenden der Kündigung Ihre neue Versicherungsoption: Vergleichen Sie zunächst gleichwertige Tarife am Markt und beantragen Sie den neuen Schutz, bevor Sie das bisherige Vertragsverhältnis auflösen. Nutzen Sie zur Fristkontrolle unseren interaktiven Sonderkündigungs-Checker.